La idea de pagar su deuda e invertir al mismo tiempo puede parecer una tarea difícil para muchas personas. De hecho, la mayoría de los consejos de finanzas personales imploran rutinariamente a la gente que paguen sus deudas antes de que comiencen el ahorro y la inversión. La idea parece suficientemente sencilla: salga de la deuda, y entonces usted podrá comenzar a ahorrar.
Los recién graduados y otras personas que acaban de empezar pueden incluso tratar de acelerar los pagos de su deuda ,con el objetivo de quedar libres de deudas lo más pronto posible. Sin embargo, en función de sus circunstancias individuales, eliminar la deuda antes de ahorrar e invertir quizás no sea siempre pueda ser el mejor planteamiento a largo plazo. Todo se reduce a simples matemáticas y las oportunidades de inversión a largo plazo.
En primer lugar, la parte de matemáticas. En los términos más simples, si la tasa de interés de su deuda está por debajo de los rendimientos históricos de inversión a largo plazo (vea abajo), puede tener más sentido dedicar cualquier dinero extra para ahorrar e invertir en lugar de pagar deudas Más rápidamente. Si la tasa de interés de sus préstamos estudiantiles es del 4%, por ejemplo, y la tasa histórica de rendimiento de las acciones de Estados Unidos a gran empresa está por encima del 9%, usted podría ganar un extra de 5% por año, dedicando los fondos adicionales a las inversiones. (Por supuesto, el rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros.) Si usted está decidido a pagar la deuda más rápido de lo requerido, todavía vale la pena considerar la atribución de al menos una parte de los fondos excedentes a las inversiones.
El concepto no funciona si usted está sentado sobre una pila de tarjetas de crédito u otra deuda a tasa de interés alta, con tasas superiores al 10% o superior, por ejemplo. En ese caso, está mejor eliminando esa alta deuda de tasa de interés, tan pronto como sea posible, ya que el interés que está pagando probablemente excede lo que razonablemente podría esperar ganar al invertir.
La idea de volver a pagar su deuda e invertir al mismo tiempo se hace aún más atractiva si usted tiene acceso a un plan de ahorro con ventajas fiscales, como un IRA individual o un empleador patrocinado por 401k Si el 401k de su empleador viene con una contribución equivalente de la empresa, razón es aún más convincente. Trate de ahorrar el máximo permitido y, al menos lo suficiente para conseguir la contribución completa acorde a la compañía. Es como dinero gratis y ser pagado para ahorrar.
Una razón aún más poderosa para el ahorro y la inversión, mientras que paga la deuda es el secreto de la inversión a largo plazo, el poder del crecimiento compuesto. Con el crecimiento compuesto, la regla simple es que cuanto antes empiece a ahorrar, sus inversiones tendrán más tiempo para crecer. Albert Einstein se refirió al crecimiento compuesto como la “octava maravilla del mundo. ‘ Vea los resultados de un inversor que comenzó ahorrando $100 por mes a los 25 años (30 de crecimiento compuesto), en comparación con uno que esperó 10 años para comenzar a invertir a los 35 años (20 de crecimiento compuesto-8% de devolución anual).
El Poder del Crecimiento Compuesto Versus Su Deuda
El poder del crecimiento compuesto difícilmente puede ser subestimado. La clave para desbloquearlo es empezar a acumular las castañas tan pronto como sea posible, no importa lo poco que podría ser capaz de pagar. Con el crecimiento compuesto, cada poco se suma.
¿Qué pasa si usted está cargando con tanta deuda que apenas puede realizar los pagos requeridos, y mucho menos encontrar algún dinero que ahorrar? Si usted tiene múltiples deudas, como varios préstamos estudiantiles, usted podría considerar juntarlas con un préstamo de consolidación. Las tasas de interés de los préstamos de consolidación son determinados por el tipo de interés medio ponderado de todos los préstamos, redondean al ¼% más cercano. Como tal, los préstamos de consolidación típicamente aumentan la tasa de interés promedio de los préstamos combinados. Pero al extender el plazo del préstamo, de 10 años a 15 años, por ejemplo, los pagos mensuales pueden ser más bajos, lo que podría liberar ahorros.
Dedicarte a una rutina de ahorro e inversión también reforzará otros comportamientos financieros positivos, como vivir dentro de un {U>Presupuesto, evitar deudas innecesarias, y en general le hará financieramente más consciente. También obtendrá la satisfacción de saber que usted está construyendo su patrimonio y acumulando activos para su futuro. Los hábitos financieros positivos han demostrado ser el principal y único predictor de éxito financiero en la vida.
El consenso común puede ser pagar la deuda tan pronto como sea posible antes de centrarse en el ahorro y la inversión. La situación de cada persona es diferente por lo que el enfoque de la gestión de deudas e inversión puede variar de un individuo a otro. Si los cálculos de su situación lo permiten, usted debe tratar de comenzar a ahorrar e invertir tan pronto como sea posible para liberar el poder del interés compuesto y empezar a construir su futuro financiero. Algún día esas deudas se pagarán. ¿No le gustaría tener algunos activos positivos creciendo para usted mientras tanto?
