Por: Salvador Cosío Gaona
En tanto expertos debaten entre si es necesaria o no una reforma al sistema de las Afores (Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro), si deben permanecer como hasta hoy o si al aceptar que se sometan a modificaciones se corre el riesgo de perder los ahorros de los trabajadores, es preciso que nos mantengamos pendientes y vigilantes del tema para en todo caso, no llamarnos a sorprendidos ante cualquier determinación que se tome, sin menoscabo de que lo deseable es que dichas decisiones vayan encaminadas a favorecer las pensiones de los ahorradores.
Para bien o para mal las afores se han colocado en la mira de funcionarios de la actual administración que tendrían intenciones de modificarlas, pero tratándose de un sistema que no cuenta con todas las simpatías, se hace aún más oportuno estar atentos.
El pasado martes 9 de junio, el presidente Andrés Manuel López Obrador, envió una señal que deja certezas en cuanto a su postura de revertir el modelo de ahorro, tras mencionar que si pudo echar para atrás la Reforma Educativa, este sistema no sería diferente.
Sonia Soto, editora de Estrategia en Business Insider México, identificó 5 razones por las que las Afores sí necesitan una reforma:
1. Para elevar los niveles de ahorro obligatorio
Actualmente el ahorro obligatorio que se deposita en las cuentas de los trabajadores equivale a 6.5% de su salario.
Este ahorro es tripartita. Esto quiere decir que una parte la pone el gobierno (0.225%); otra es depositada por el patrón en la Subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (3.150%) y otro 2% para el retiro; y el trabajador contribuye con 1.125%.
El Sistema de Ahorro para el Retiro en México tiene la tasa de contribución a la Afore más baja de América Latina.
De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) este porcentaje de ahorro obligatorio los mexicanos tendríamos una pensión equivalente a 30% de nuestro último salario, en caso de cumplir con los requisitos.
Expertos en el tema, como la OCDE han enfatizado la necesidad de aumentar e esa contribución obligatoria a 13%. Así, los trabajadores alcanzarían una pensión de 70% de su último sueldo, estiman.
2. Para incorporar a los trabajadores independientes
Aunque recibir 30% del último sueldo como pensión sea mala noticia, lo cierto es que quieres lo hagan serán “tuerto en un país de ciegos”.
60% de la Población Económicamente Activa (PEA) en México está representada por trabajadores independientes y/o informales.Ser independiente en nuestro país significa que no cotizas en ningún instituto de seguridad social; y, por lo tanto, no tienes cuenta de Afore.
Esa parte de la población no tendrá ni ese 30% de su último sueldo, a menos que hagan aportaciones voluntarias. Para fines prácticos, eso les impedirá abandonar el mercado laboral cuando sea momento de hacerlo.
El sistema de pensiones debe reconocer a todos estos trabajadores y buscar integrarlos o generar un modelo con el cual puedan ahorrar para su retiro.
3. Una reforma a las Afores debería ampliar el régimen de inversión
Las administradoras donde está tu dinero deben invertir para generar rendimientos, es decir, ganancias.
Los especialistas hoy dicen que su régimen de inversión, es decir, lo que tienen y no tienen permitido al invertir, está muy restringido.
Si se ampliaran las opciones que tienen, los ahorros podrían crecer a un ritmo más acelerado.
4. Una reforma a las Afores, idealmente ofrecería más opciones a los trabajadores que se retiran
En dos años aproximadamente, los primeros trabajadores que ingresaron al SAR se estarán retirando.
Bajo el sistema actual, los trabajadores solo tienen la opción de retirarse a través de dos instrumentos: los retiros programados y las rentas vitalicias.
Pero las rentas vitalicias solo son ofrecidas por cuatro aseguradoras, mientras que el retiro programado es ofrecido por la Afore del trabajador.
La Consar insiste en que en los próximos años el mercado de productos para el retiro deberá evolucionar y ser más amplio para que trabajador pueda elegir mejor.
5. Y, aunque no sea la medida más popular, para aumentar la edad de jubilación
México se encuentra en un cambio de su demografía que está caracterizado por el aumento de la esperanza de vida, la reducción de la tasa de natalidad y un rápido crecimiento de su población mayor de 65 años.
Más de la mitad de los países miembros de la OCDE han introducido mecanismos automáticos para mejorar la sostenibilidad de sus sistemas de pensiones, ante incrementos en la esperanza de vida.
De acuerdo con la Consar incrementar la edad de jubilación a 63 y hasta 66 años, daría mayor sostenibilidad y equidad. Además tendría una mayor tasa de reemplazo, es decir, el porcentaje del último sueldo que recibirías como pensión.
Por estas razones, una reforma a las Afores es necesaria. Sin embargo, es menester tener más claridad sobre qué planea hacer la administración federal.
Por lo pronto, cabe recordar que el 1 julio el sistema de pensiones de cuentas individuales, es decir, el sistema de Afores, cumplirá 23 años.
Esta semana, el presidente de México, Andrés Manuel López Obrador, dijo que es necesario revertir las reformas a este sistema — ideado para reducir la carga a la seguridad social en un país que, dentro de algunas décadas, tendrá más jubilados que trabajadores activos.
López Obrador acusó a gobiernos pasados por haber hecho reformas a los sistemas pensionarios y dijo que revertirá las reformas; sin embargo, no ha sido claro sobre lo que contemplaría su propuesta ni qué implicaciones tendrá.
Desde hace años, muchas voces han señalado fallos en el Sistema de Ahorro para el Retiro, tales como las bajas aportaciones y la incapacidad de garantizar que quienes trabajaron toda su vida en el empleo formal tengan medios suficientes para mantenerse en la vejez.
Algunos especialistas coinciden de igual forma en que hay aspectos que ciertamente habría que revertir respecto al sistema actual; revisar la subdeclaración de salarios, la informalidad, la baja tasa de aportación obligatoria, y un régimen de inversión estrecho, son algunos, han dicho, de los ‘enemigos’ que tiene el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) que no le permitirán dar pensiones dignas a los trabajadores.
“Es necesario construir sobre el buen desempeño de las administradoras de fondos para el retiro (Afores) y duplicar los ahorros de los trabajadores con rendimientos y coadyuvando al desarrollo del país y a la generación de empleos”, aseveró la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), en publicación de El Economista.
“En Amafore coincidimos con la urgente necesidad de reformar aspectos del Sistema de Ahorro para el Retiro…, de tal forma que se corrijan el bajo nivel de ahorro obligatorio establecido en la Ley del 97”, respaldó Bernardo González, presidente de la Asociación.
De acuerdo con Rolando Silva, presidente de la Comisión de Seguridad Social del Colegio de Contadores Públicos de México, el SAR tiene varios retos por los que es atacado este sistema como poco eficiente, y entre ellos destacan la subdeclaración de salarios y la informalidad.
Mauricio Giordano, director general de Natixis IM, indicó que un incremento del ahorro de los trabajadores es fundamental, antes que pensar en revertir el Sistema”.
Será entonces, de suma importancia seguirle la pista a los ahorros de las afores y vigilar que efectivamente, como lo ha mencionado el presidente López Obrador, las reformas, en caso de que se opte por ellas, sirvan “para evitar que en las próximas administraciones los trabajadores reciban menos recursos en su retiro”.
@salvadorcosio1
