Todos hemos soñado con alcanzar la independencia absoluta. Ese día en el que finalmente puedes decirle a tus padres ‘ya no los necesito’ y en el que tomas control de tu vida (con finanzas incluidas). Ahora, tú serás el único responsable de tus gastos: gasolina, Uber, renta, restaurantes y todas esas compras de último minuto que haces arrebatadamente. ¿Tarea sencilla? Piénsalo dos veces.
Mantener tu economía estable consiste no solamente en dejar de hacer compras inútiles, necesitas de una planificada organización y administración. En mi caso, la palabra ‘ahorrar’ no entra en mi vocabulario, entre viajes, regalos, productos de belleza e irresistibles zapatos de temporada, mantener mis finanzas en orden es prácticamente imposible.
Sin embargo, a mis 27 años, a punto de tomar una de las decisiones más importantes de mi vida –sí, finalmente me mudaré de casa- tomar control del dinero es un paso indispensable. Y qué mejor que dos expertos en el tema para asesorarme sobre cómo será mi futuro económico de ahora en adelante.
Si tú como yo quieres evitar a toda costa navegar en el mar del buró de crédito, sigue estos consejos (por Silvana Valencia, Cofundadora de Nimblr.ai, y Fernando Ezquerro, Subdirector de Compras de una empresa Mexicana) y dile ‘bye bye bye’ a las deudas.
Sobre qué porcentaje de tu sueldo que ‘sí o sí’ debes ahorrar mensualmente
FE: Por lo menos el 10% y de preferencia deposítalo en una cuenta de ahorro o fondo de inversión al que no tengas acceso fácilmente.
SV: Depende mucho de tu edad y tus objetivos (para qué te gustaría ahorrar). Si tienes 22 años, probablemente quieras realizar un viaje y comprarte una que otra cosa material (un ipad, una bolsa, unos zapatos). Yo entre mis 20s y 30s no ahorré nada, pero viví muy bien. Cuando se acercan tus treintas debes comenzar a ahorrar para el enganche de un departamento o una casa. Se recomienda ahorrar entre 10% y 20% de tu ingreso al mes. Yo considero que debes ahorrar todo excedente que te quede después de tus gastos básicos.
Sobre cómo elegir una buena compra y el límite de precio para ella
FE: Lo mejor es hacer un presupuesto mensual de gastos y saber cuánto tienes disponible para compras que no son una necesidad, mientras no te pases de esa cantidad lo puedes hacer. Es complicado siempre apegarte a tu presupuesto, pero lo importantes es ajustar, si te pasas un mes, en el siguiente puedes sacrificar algunas cosas para compensarlo.
SV: De nuevo, depende mucho de tu edad. Debes de comprar cosas acorde a tus ingresos, tal vez entre un 5% o 7% de tu ingreso mensual debería de ser destinado a compras. No hay que comprar lo que uno no necesita y es una buena práctica siempre preguntarte antes de adquirir algo: ¿realmente lo necesito?
Sobre cómo administrar tu ingreso del mes
FE: Es muy variable, pero igual lo recomendable es hacer un presupuesto y darle seguimiento, hay aplicaciones que te ayudan a llevar una organización puntual de tus gastos.
SV: No lo tengo medido, pero existe una súper buena práctica que te dice que el 50% de tu sueldo debe de irse a tus necesidades de vivienda y básicas (agua, luz, gas, transporte, etc). El 30% debe de irse a tus gustos (salir, comer, comprar, vacacionar) y el otro 20% lo deberías de estar invirtiendo para a largo plazo.
Sobre compras que definitivamente no debes hacer
FE: Las que son por impulso.
SV: Las que no tienes como pagar, no necesites o no vayas a utilizar, esas están ‘out of your league’.
Sobre cuánto destinar a la renta de un hogar.
Sobre cuánto destinar a renta
FE: Yo no pasaría del 30% de tu sueldo neto, ya incluyendo todos los servicios como internet, limpieza, luz, gas, etc. De otra manera difícilmente vas a poder ahorrar.
SV: 50% incluyendo pagar los servicios básicos (gas, luz, agua, teléfono, transporte, etc).
Sobre el uso de tarjetas de crédito
FE: De preferencia solo tener una, ya que entre más tengas, más difícil controlar tus gastos. También recomiendo evitar en la medida de lo posible las compras a meses.
SV: Yo uso la tarjeta de crédito únicamente como medio de pago inmediato, al final de cada mes pago todo el saldo de la misma. Es muy muy caro financiarte con las tarjetas de crédito, así que yo me administro muy bien y solo gasto en la tarjeta lo que sé que puedo pagar al corte.
Sobre abrir un fondo de ahorro o guardarlo todo en una cuenta
FE: Es muy importante abrir una cuenta de ahorro que te dé rendimientos mayores a la inflación. A mi, lo que me ha funcionado es tener dos cuentas: la primera es la de nómina en donde solo tengo una cantidad para cubrir ciertos gastos menores y la segunda es una de ahorro que me da rendimientos y ahí deposito quincenalmente mi sueldo. Adicionalmente, una herramienta muy útil son las aportaciones voluntarias en tu afore, ya que además de ser deducibles, no las puedes retirar hasta que cumplas cierta edad y a largo plazo normalmente generan rendimientos superiores a cetes, ahí podrías depositar ese 10% de ahorro objetivo.
SV: Es conveniente invertir tu dinero es donde no lo puedas tocar para gastártelo. Por ejemplo, en una inversión con plazo forzoso, o en un departamento. Si lo dejas en una cuenta, siempre está la tentación de gastártelo.
Sobre anotaciones extras
SV: Jerarquiza prioridades y lleva un buen control de tus gastos. Yo hago todos los meses una tabla en Excel, donde coloco los gastos fijos (como renta, colegiaturas, sueldos), los semifijos (luz, gas, gasolina, despensa, medicina, doctores y cuidados personales) y los variables (entretenimiento, regalos, ropa y viajes). De esta forma puedes ver qué excedentes tienes y si estás gastando mucho en algún rubro. Siempre al final de cada mes, revisa en qué se fue tu dinero y cuánto lograste ahorrar.
No gastes en lo que no te alcance
No te financies con tarjeta de crédito
Mantén un buen récord crediticio
Se disciplinado y ten un presupuesto
Ponte metas: quiero retirarme a los X años, quiero comprarme casa en X lugar, quiero irme de vacaciones a X lugar. Esto te ayudará a motivarte
